octobre 30, 2025
Lorsqu’il s’agit de créer et de préserver le patrimoine familial, il est tout aussi essentiel de s’assurer que les membres de la famille respectent les principes et les objectifs d’un plan de gestion de patrimoine
que de choisir où investir pour assurer le succès. Toutefois, nombreux sont ceux qui choisissent de reporter cette décision par crainte de créer un conflit. Bien qu’il s’agisse sans aucun doute d’un processus
délicat, la participation de la prochaine génération à la gestion de patrimoine de la famille peut contribuer à assurer sa sécurité à long terme, même pour les générations
futures.
« Il n’existe pas d’approche universelle en matière de transfert de patrimoine intergénérationnel, affirme M. Mike Downs, conseiller en gestion de patrimoine de Gestion privée CC&L, représentant-conseil.
Chaque famille a sa propre situation qui doit être examinée attentivement par la matriarche ou le patriarche. Ces circonstances ne sont pas statiques; elles évoluent au fil du temps. Les changements dans la santé, les partenariats
de vie, les plans d’études (et les coûts) et les trajectoires de carrière individuelles peuvent tous influencer les décisions des chefs de famille de commencer à planifier le transfert de leur patrimoine. Il
est important de discuter continuellement de la façon dont cela devrait évoluer, du moment approprié pour faire participer les héritiers au processus de gestion de patrimoine et de la mesure dans laquelle il faut le faire.
» Lorsque le patriarche ou la matriarche de la famille jugent approprié de faire participer leurs héritiers et leurs bénéficiaires au processus de gestion de patrimoine, il y a certains éléments à
garder à l’esprit.
« Chaque famille est unique, affirme M. Mike Downs, conseiller en gestion de patrimoine et représentant-conseil à Gestion privée CC&L. Bien que certains chefs de famille aient hâte de transmettre leur patrimoine à
la prochaine génération, d’autres croient que leurs enfants adultes et leurs petits-enfants sont mieux servis par l’établissement de leurs propres trajectoires. Et pour de nombreuses personnes, les perspectives évoluent
à mesure que la situation change. Il n’y a pas d’âge fixe ni de seuil monétaire qui dicte quand et comment faire participer la prochaine génération à la planification du patrimoine familial. »
Différences générationnelles
Une planification minutieuse est nécessaire pour atteindre le double objectif de financer les années de retraite et de bâtir le patrimoine de la prochaine génération. Pour répondre à la fois
aux besoins de liquidités à court terme et aux objectifs de création de patrimoine à long terme, il faut une structure de portefeuille et un plan de placement plus complexes, et des défis peuvent se poser quant à
la meilleure façon d’y arriver.
L’ancienne génération possède de la rigueur et de l’expérience, ayant accumulé le patrimoine familial au fil des ans. Toutefois, elle peut privilégier les approches traditionnelles, en favorisant ce
qui a fonctionné dans le passé, ce qui pourrait l’amener à faire abstraction des occasions de placement novatrices qu’elle connaît moins, ou encore les années d’expérience peuvent l’avoir
rendue plus prudente, ce qui pourrait l’empêcher d’atteindre ses objectifs à long terme. La jeune génération apporte une perspective très différente. Ayant grandi dans une culture axée sur
la technologie et sur la demande, elle peut s’intéresser aux plus récents produits et tendances financiers, préférant une approche de placement autonome. Toutefois, les connaissances et l’expérience nécessaires
pour suivre un plan rigoureux à long terme pourraient poser davantage problème.
Répondre de façon proactive aux préoccupations
Pour assurer la continuité et éviter les conflits, il est essentiel d’avoir un cadre convenu sur la façon dont une famille aborde la constitution du patrimoine à long terme. L’éducation des membres
de la famille sur la philosophie, la stratégie et les objectifs d’un plan de gestion de patrimoine contribuera grandement à y parvenir. Au cours de ce processus, il est courant que des questions et des préoccupations soient
soulevées, et il est important d’y répondre ouvertement et collectivement.
Prenons l’exemple de la popularité des placements axés sur les valeurs auprès des jeunes investisseurs. Les facteurs environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) – qui n’ont peut-être pas fait partie d’un
plan de placement historique – devraient être pris en compte et faire l’objet d’un débat sur les avantages afin que toutes les parties soient alignées. Dans le même ordre d’idées, il est essentiel
d’éduquer la jeune génération sur l’effet de l’accumulation et sur l’importance de maintenir un plan malgré les aléas des marchés pour éviter les erreurs coûteuses.
Littératie financière
La question de la littératie financière s’applique également aux membres de la génération plus âgée, dont la manière d’aborder les nouvelles et les médias
est très différente de celle de leurs enfants adultes et leurs petits-enfants. Bien qu’ils puissent préférer rencontrer leur conseiller en gestion de patrimoine en personne, les jeunes peuvent être plus à
l’aise d’utiliser les outils de financement en ligne et les plateformes de libre-service. Il est essentiel de concilier ces préférences avec une approche équilibrée. Les membres âgés de la famille
peuvent envisager de se familiariser avec les balados ou les outils de placement particuliers qu’ils préfèrent afin de s’assurer qu’ils sont informés sur les questions pertinentes et qu’ils sont en mesure
d’avoir des conversations constructives. Pour la même raison, les jeunes membres de la famille devraient se familiariser avec le conseiller en gestion de patrimoine de leur famille pour s’assurer qu’ils sont à l’aise
de s’adresser à eux pour obtenir des conseils spécialisés au besoin.
Conseils en matière de patrimoine, de fiscalité et de succession
Il est également essentiel d’engager les spécialistes nécessaires pour assurer le succès. Pour ce qui est de la création d’un portefeuille de placements, l’établissement
de structures de bénéficiaires appropriées au sein du portefeuille contribuera à définir les objectifs et à atténuer les conflits. En tenant compte des répercussions profondes des différentes
structures de fiducie et en décidant si cela convient à la situation particulière de votre famille, vous pouvez protéger les actifs pour les générations futures. De plus, un professionnel des successions et
une personne versée dans le domaine peuvent aider à apaiser certaines questions et conjectures désagréables qui peuvent survenir lorsqu’on tente de déterminer ce que la personne décédée
aurait voulu.
« C’est rarement le plan de placement, ou le plan fiscal, qui fait dérailler le transfert de patrimoine – c’est souvent le manque de communication, affirme M. Sam Wegher, conseiller en gestion de patrimoine de Gestion privée
CC&L, représentant-conseil adjoint. Il est important d’avoir une stratégie solide pour la croissance de l’actif et la protection, mais il est tout aussi important de savoir quand faire participer vos bénéficiaires
et vos conseillers à la conversation afin que tout le monde soit sur la même longueur d’onde. »
Conclusion
Les différences générationnelles ont une incidence profonde sur la gestion de patrimoine et peuvent constituer un point de friction. Des difficultés peuvent survenir entre les parents et les frères
et sœurs, ainsi qu’entre les frères et sœurs, en raison d’un manque d’harmonisation quant à leurs aspirations financières collectives et à la meilleure façon de les réaliser.
Toutefois, les différences générationnelles peuvent également se compléter, ce qui permet une collaboration significative et l’établissement d’un héritage. Bien que les conversations sur
le patrimoine puissent être inconfortables, il est essentiel d’en avoir régulièrement, en plus des conseils et du soutien de professionnels en matière de patrimoine, de fiscalité et de succession, pour planifier
efficacement le patrimoine intergénérationnel.