mai 24, 2023

Il n’est jamais trop tôt pour commencer à préparer votre retraite dorée. Nous examinerons ici cinq aspects financiers importants pouvant vous aider à vous assurer une retraite confortable.

1. Envisagez vos années après le travail

Pour bien planifier votre retraite, vous devez savoir à quoi ressemblera cette dernière. Deux aspects détermineront votre vision de la retraite : l’âge auquel vous la prendrez et vos habitudes de dépenses au cours de cette période.

Voulez-vous prendre une retraite anticipée ou continuer à travailler après l’âge traditionnel du départ à la retraite? Cesserez-vous complètement de travailler ou conserverez-vous un emploi à temps partiel? Prévoyez-vous vivre modestement, réduire votre train de vie et rester sur place ou êtes-vous plutôt impatient de parcourir le monde et de vous adonner à de nouveaux passe-temps?

Votre futur mode de vie et la durée prévue de votre retraite détermineront le montant que vous devriez épargner pour financer vos années après le travail.

2. Déterminez le montant d’argent dont vous aurez besoin

Savoir à quoi ressemblera votre retraite est une excellente première étape pour estimer la taille du fonds d’épargne nécessaire pour financer vos vieux jours. N’oubliez pas non plus que, à la retraite, de nombreuses personnes dépensent moins que lorsqu’elles travaillaient : plus de frais de transport, de versements hypothécaires et d’épargne-retraite!

La deuxième étape consiste souvent à invoquer l’une des « règles empiriques » qui devraient vous permettre de déterminer un montant suffisant pour financer votre retraite. Par exemple, selon la règle des 4 %, le portefeuille de placements d’un nouveau retraité peut encaisser sans problème un retrait initial de 4 %, puis des retraits annuels subséquents au même montant, ajustés en fonction de l’inflation. Cependant, nous vous conseillons plutôt d’élaborer un plan de placement réfléchi qui vous aidera à comprendre ce qui est raisonnablement nécessaire pour répondre à vos attentes en matière de dépenses à la retraite.

Pour ce faire, vous devez notamment décider du moment où vous toucherez vos prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) ou du Régime de rentes du Québec (RRQ). Vous pouvez commencer à les recevoir à tout moment entre 60 et 70 ans, mais pour chaque mois avant d’avoir 65 ans, vos prestations du RPC diminueront de 0,6 %. Si vous commencez à les recevoir après 65 ans ces prestations augmenteront de 0,7 % chaque mois. Du point de vue du montant global reçu, les calculs montrent que si vous vivez au-delà de 74 ans, le fait de retarder le versement des prestations du RPC jusqu’à l’âge de 65 ans donne lieu à un montant plus élevé que si vous aviez commencé à les recevoir plus tôt. Vous obtiendrez également plus en reportant les prestations à 70 ans, mais seulement si vous vivez au-delà de 82 ans. D’autres aspects propres à la situation particulière de chaque personne influent souvent sur cette décision; ceux-ci peuvent être intégrés à votre plan de placement.

3. Ne payez pas plus d’impôt que nécessaire

Utilisez pleinement les comptes à l’abri de l’impôt qui vous sont offerts – régime enregistré d’épargne-retraite (REER), régime enregistré d’épargne-retraite collectif, compte d’épargne libre d’impôt (CELI) – et qui vous permettent de réduire ou de reporter l’impôt sur votre épargne que vous pouvez utiliser pour la retraite. Si vous le pouvez, maximisez vos droits de cotisation chaque année.

Déterminez la meilleure façon de retirer votre épargne. Les sommes retirées de votre REER seront imposables à votre taux marginal, car votre revenu avant impôt a été utilisé pour cotiser au REER et que vous avez obtenu une déduction d’impôt à ce moment-là. Plus votre taux d’imposition marginal est élevé, plus la proportion de vos retraits qui se retrouvera dans vos poches sera faible. À l’inverse, les retraits d’un CELI sont libres d’impôt, car des cotisations ont été faites avec votre revenu déjà imposé.

4. Établissez un plan successoral

Après avoir travaillé fort pour atteindre vos objectifs de retraite, vous devriez également vous assurer de protéger votre héritage. Un plan successoral décrit la façon dont vos actifs seront distribués en cas de décès. Les deux principaux outils pour établir un plan successoral sont un testament et une procuration.

Un testament documente qui héritera de votre argent et de vos biens. Vous désignerez également dans celui-ci un ou plusieurs exécuteurs testamentaires qui superviseront l’administration de votre succession. Il s’agit d’un document important pour le transfert intergénérationnel du patrimoine et pour la protection de votre famille et d’autres bénéficiaires. Une procuration confère à une personne de confiance le pouvoir de prendre des décisions en votre nom – par exemple en ce qui concerne vos finances, vos biens ou vos soins de santé – pendant que vous êtes encore en vie, au cas où vous ne seriez pas en mesure de prendre vous-même ces décisions.

5. Demandez conseil à un expert

La planification de la retraite est l’une des activités les plus importantes et potentiellement gratifiantes que vous pouvez entreprendre. Elle revêt toutefois une grande complexité, et vous auriez tout intérêt à faire appel à un spécialiste en la matière. Par exemple, il y a lieu de se renseigner auprès d’un spécialiste du droit concernant la rédaction d’un testament ou d’une procuration. Nous pouvons vous aider à planifier vos placements de façon réfléchie afin de vous aider à atteindre vos objectifs financiers à long terme. Notre vaste plateforme de placement digne d’une caisse de retraite et notre savoir-faire peuvent nous permettre de gérer votre patrimoine en toute confiance.

Nos conseillers en gestion de patrimoine de partout au pays sont toujours prêts à répondre à vos questions. Que vous soyez un client important ou que vous souhaitiez en savoir plus sur les services offerts par Gestion privée CC&L, n’hésitez pas à nous appeler ou à nous envoyer un courriel en tout temps.

La présente publication est fournie à titre informatif seulement et ne constitue aucunement un conseil de placement. Les opinions exprimées peuvent changer en tout temps.