juin 25, 2026

Nous comprenons que plusieurs femmes doivent concilier de nombreuses priorités en même temps : prendre soin d’une famille, bâtir une carrière et s’adapter aux différentes étapes de la vie. Ces réalités façonnent les décisions et les objectifs financiers de façon unique et profondément personnelle.

Parallèlement, les femmes jouent un rôle de plus en plus important dans la création et la gestion de patrimoine. Aux États-Unis et en Europe, les femmes contrôlent une part croissante des actifs à investir, et leur patrimoine a augmenté plus rapidement que l’ensemble du patrimoine financier au cours des dernières années¹. Au Canada, la richesse des femmes devrait passer de 2 200 milliards de dollars en 2025 à 4 000 milliards de dollars d’ici 2028².

Une gestion de patrimoine efficace doit reconnaître les occasions et les enjeux distincts auxquels les femmes font face. Il s’agit du premier article d’une série de quatre qui vise à aider les femmes à composer avec les transitions liées à la carrière, aux soins et au mariage en toute confiance.

Interruptions liées à la prestation de soins

Les responsabilités liées aux soins peuvent façonner le cheminement de carrière de façon significative, en particulier pour les femmes qui sont principalement celles qui s’occupent des enfants, des parents vieillissants, d’un conjoint ou de personnes de plusieurs générations en même temps. Les périodes où une personne s’absente de son travail ou réduit ses heures de travail pour s’occuper d’un proche demeurent un facteur important qui influence l’avancement professionnel et les revenus gagnés pendant la vie³.

La prestation de soins est rarement définie par une seule interruption de carrière. Les femmes doivent souvent composer avec une série de rajustements tout au long de leur vie active, notamment des périodes temporaires où elles n’occupent pas d’emploi, des transitions entre un emploi à temps plein et un emploi à temps partiel ou la renonciation intentionnelle à des affectations nécessitant beaucoup de déplacements ou à des promotions afin d’obtenir une plus grande souplesse. Par ailleurs, les répercussions financières de la prestation de soins peuvent s’accumuler au fil du temps; les interruptions de travail sont associées à un ralentissement de la croissance des bénéfices et de l’avancement professionnel, et les études canadiennes indiquent qu’elles peuvent également avoir une incidence sur le revenu et la capacité d’épargner pour l’avenir⁴.

Nos conseillers en gestion de patrimoine peuvent vous aider à concevoir une approche qui ne constitue pas un recul, mais une transition planifiée, soit une approche qui reconnaît que non seulement vous redéployez votre capital financier, mais que vous réévaluez également vos priorités en termes de temps et de ressources intellectuelles et émotionnelles. Tenez compte de la durée prévue de l’interruption et de ce à quoi pourrait ressembler un retour au travail ou un changement de carrière, ainsi que du type de revenu de transition que vous pouvez obtenir (grâce aux placements et à d’autres actifs) ainsi que des répercussions que cela pourrait avoir sur votre objectif de retraite. Avoir un plan structuré pour vous aider à prendre du recul en toute confiance, à conserver de la souplesse et à soutenir la création de patrimoine à long terme est essentiel à votre tranquillité d’esprit.

Candice Jay, conseillère en gestion de patrimoine à Gestion privée CC&L, a travaillé avec de nombreuses femmes qui devaient s’occuper de proches pendant des mois ou des années, en équilibrant leur carrière et le fardeau émotionnel lié au bien-être d’un être cher. Elle affirme ce qui suit : « L’un des aspects les plus gratifiants du travail auprès de clientes est de s’assurer qu’elles reçoivent l’attention qu’elles méritent pendant qu’elles prennent soin de leurs êtres chers. S’occuper d’un proche doit être considéré comme un événement important lié à la planification financière plutôt que simplement comme une obligation familiale. Envisagez toutes les options avant de prendre des décisions en matière de travail ou de soins, soupesez le coût du soutien et le partage des coûts avec les membres de la famille par rapport à la réduction des heures de travail, aux congés ou à l’abandon d’un emploi. Cela vous aidera à prendre la bonne décision pour votre famille, même s’il faut faire des compromis. »

Changements de carrière et entrepreneuriat

Si vous envisagez un changement de carrière dans la quarantaine ou au-delà, vous n’êtes pas seule. De nombreuses personnes en milieu de vie sont attirées par de nouvelles occasions qui reflètent mieux leurs buts et leurs valeurs personnelles, et les études démontrent que les changements de carrière sont de plus en plus fréquents à cette étape de la vie⁵. Que vous prévoyiez étudier ou démarrer une entreprise, la réaffectation de votre temps et de vos ressources financières au cours des années où vous gagnez des revenus élevés a des répercussions à long terme qui exigent une gestion attentive.

Pour planifier efficacement, envisagez une transition possible dans votre flux de revenu, votre bassin de capital et votre parcours de retraite. En ce qui a trait au revenu, examinez vos flux de trésorerie et déterminez si vous avez suffisamment d’épargne ou d’indemnité de départ ou si vous travaillez à temps partiel ou à titre de consultant pour soutenir la transition. Les placements imposables, une marge de crédit, les retraits d’un REER (dans le cadre du Régime d’encouragement à l’éducation permanente du Canada) ou le financement d’entreprise peuvent constituer un bassin de capital, mais il faut évaluer les implications sur les plans de la fiscalité, des liquidités, des risques et de la croissance à long terme de chaque option. Parmi les facteurs souvent négligés, mentionnons la perte des avantages sociaux, la couverture d’assurance, l’appariement des prestations de retraite et le moment de l’imposition.

Fait important, il ne s’agit pas simplement de financer votre nouvelle entreprise, mais de la façon de le faire sans compromettre votre souplesse à long terme et la croissance de vos placements. Un plan de gestion de patrimoine qui favorise à la fois la confiance à court terme et la stabilité financière à long terme devrait accorder la priorité à la souplesse, à la sécurité familiale et à la capacité de faire des choix significatifs sans être forcé de prendre des décisions réactives.

Angela Huck, conseillère en gestion de patrimoine à Gestion privée CC&L, affirme ce qui suit : « À mi-chemin de leur carrière, de nombreuses femmes commencent à redéfinir intentionnellement leur parcours, à la recherche d’occasions qui reflètent mieux qui elles sont et ce qui compte le plus. Il est très important de les soutenir dans ces moments cruciaux. Il s’agit d’une occasion de clarifier des décisions importantes, d’évaluer attentivement les répercussions financières et d’adapter leurs plans pour refléter une orientation nouvelle et plus harmonisée.

Lorsque l’on comprend cela et que la situation financière est claire, la confiance suit et le reste commence souvent à se mettre en place. Un plan bien conçu et tourné vers l’avenir est au cœur de ce processus, un plan qui harmonise les aspirations professionnelles et financières, ce qui leur permet d’aller de l’avant avec une clarté, une confiance et un objectif renouvelés. »

Divorce et veuvage

Les transitions de vie importantes, comme la perte d’un conjoint ou d’un partenaire ou l’échec d’un mariage, font intervenir des décisions à la fois émotionnelles et financières. Ces moments entraînent de nouvelles responsabilités, de l’incertitude et des choix complexes qui nécessitent une planification minutieuse lorsque la capacité émotionnelle est à son plus bas.

Pour les familles qui possèdent un patrimoine important, ces transitions ne se limitent pas aux seules décisions de placement. Les questions juridiques, fiscales, successorales et de planification du patrimoine sont de plus en plus interreliées, surtout lorsqu’un décideur clé ou un soutien de famille principal n’est plus en mesure de jouer le rôle qu’il jouait auparavant. Une approche intégrée de gestion de patrimoine peut aider les familles à maintenir la clarté, à préserver la souplesse et à prendre des décisions éclairées pendant les périodes de changement important.

Il est sage de ne pas prendre de « grandes » décisions rapidement; il faut faire la distinction entre les décisions urgentes et les décisions irréversibles. Priorisez un plan de stabilisation de 90 jours, suivi d’un plan de gestion de patrimoine à plus long terme une fois que la situation juridique, fiscale et successorale est plus claire. Commencez par obtenir des flux de trésorerie et accéder aux comptes clés, puis passez en revue les documents successoraux, les dépenses, l’assurance, les actifs et les passifs, ainsi que les obligations fiscales, avant de prendre toute décision importante.

JoAnne Mulligan, conseillère en gestion de patrimoine à Gestion privée CC&L affirme ce qui suit : « Lorsqu’une personne perd son conjoint, être là pour l’aider et la soutenir est l’un des rôles les plus importants d’un conseiller en gestion de patrimoine. En fin de compte, nos relations sont ce qui compte le plus. Sur le plan pratique, il est essentiel d’alléger la complexité et le fardeau de la coordination des professionnels juridiques, fiscaux, successoraux et d’assurance et de créer un plan de gestion de patrimoine qui reflète la nouvelle situation d’une cliente. Être en mesure de donner à une personne qui a perdu un être cher un sentiment de confiance, de contrôle et de stabilité à long terme renouvelé est très gratifiant. »

Conclusion

Même si plusieurs femmes partagent des expériences similaires, chaque parcours financier est unique, et les conseils que vous recevez doivent refléter votre situation et vos aspirations individuelles. Qu’il s’agisse de composer avec une pause dans sa carrière ou une réaffectation de ses actifs afin de répondre à de nouveaux besoins ou de saisir des occasions émergentes, nos conseillers en gestion de patrimoine peuvent vous aider à réévaluer votre situation et à élaborer un plan de gestion de patrimoine qui reflète vos priorités. Revoir régulièrement votre plan de gestion de patrimoine vous permet de conserver votre souplesse et de composer avec les changements de vie en toute confiance. Pour parler à l’un de nos conseillers en gestion de patrimoine, remplissez le formulaire « Nous Contacter » ici.