septembre 16, 2026
De nombreuses femmes doivent concilier plusieurs priorités à la fois : prendre soin de leur famille, faire progresser leur carrière et s’adapter aux différentes étapes de la vie. Ces responsabilités peuvent façonner en profondeur leurs décisions et leurs objectifs financiers à long terme. Dans ce deuxième article de notre série en quatre volets visant à aider les femmes à traverser les transitions de la vie avec confiance, nous explorons des stratégies pour concilier carrière et responsabilités de proche aidant.
Soutenir sa famille sans sacrifier son indépendance financière
Les responsabilités de proche aidant peuvent transformer progressivement la vie d’une femme, qu’il s’agisse de prendre soin d’enfants, de parents vieillissants, d’un conjoint ou de plusieurs générations à la fois. Les femmes continuent de consacrer beaucoup plus de temps que les hommes aux soins non rémunérés1 et sont également plus susceptibles d’accomplir des tâches de soins difficiles à concilier avec un horaire de travail.2
Les interruptions liées aux responsabilités de proche aidant prennent souvent d’abord la forme d’une réduction des heures de travail, d’un congé sans solde ou d’une pause de carrière. Pour bon nombre de femmes, il ne s’agit pas d’un événement unique qui bouleverse leur vie, mais plutôt d’une série de petites décisions — refuser un déplacement, décliner une promotion ou passer au travail à temps partiel — dont les répercussions s’accumulent au fil du temps plutôt que de se faire sentir immédiatement.
En fin de compte, ces décisions ont une incidence sur le revenu, les avantages sociaux, l’épargne-retraite et le potentiel de gains futurs. Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à mieux comprendre l’évolution de vos flux de trésorerie et à préserver votre épargne, à planifier votre retour au travail lorsque le moment sera venu et à élaborer une stratégie réfléchie pour prendre votre retraite selon vos propres conditions — afin que vous puissiez prendre soin de vos proches en toute tranquillité d’esprit.
Les coûts cachés des responsabilités de proche aidant
Les responsabilités de proche aidant sont d’abord envisagées sous l’angle émotionnel et relationnel — à juste titre —, mais cela peut occulter les facteurs financiers qui y sont associés. Ces « coûts » cachés sont nombreux et rarement pris en compte : primes auxquelles on renonce, cotisations moins élevées au RPC, dépenses personnelles accrues ou report de la retraite. Chez les « aidants pris en sandwich » qui prennent soin à la fois d’enfants et d’adultes dépendants de soins, les répercussions financières sont particulièrement importantes pour les femmes : 41 % d’entre elles ont déclaré éprouver des difficultés financières, comparativement à 28 % des hommes.3
En fin de compte, les responsabilités de proche aidant ne sont pas seulement une question personnelle; elles constituent aussi un élément important de la gestion de patrimoine. Il est donc essentiel de les aborder de façon réfléchie et de disposer d’un plan avant de réduire ses heures de travail, d’interrompre son emploi ou d’assumer de nouvelles dépenses liées aux soins.
Considérations financières liées aux responsabilités de proche aidant
Lorsque vous déterminez la meilleure façon de fournir des soins tout en protégeant votre indépendance financière, cinq éléments clés sont à prendre en considération.
- Combien de temps la période de soins pourrait-elle durer? Gardez également à l’esprit que les besoins en matière de soins peuvent évoluer au fil du temps; intégrez donc de la souplesse à votre plan. Vous pourrez ainsi réduire la fatigue décisionnelle et éviter les décisions prises dans l’urgence — par exemple, vendre des placements à un moment inopportun, négliger les conséquences fiscales ou épuiser vos réserves de liquidités.
- Du point de vue des flux de trésorerie, quel revenu sera perdu ou réduit, et quelles dépenses augmenteront? Les responsabilités de proche aidant entraînent souvent des dépenses imprévisibles, qu’il s’agisse de déplacements soudains, de modifications au domicile, de soutien médical ou de soins privés. Avant d’en assumer seule la responsabilité, discutez avec les autres membres de votre famille du soutien nécessaire. Dans bien des cas, ce type de conversation favorise la sensibilisation, l’empathie et le partage des responsabilités, et contribue à éviter qu’une seule personne soit surchargée.
- Quels avantages sociaux, droits à pension ou cotisations d’épargne seront interrompus? Une réduction du temps de travail peut avoir une incidence sur l’assurance invalidité, les prestations de santé et l’assurance vie. Le passage d’un emploi à temps plein à un emploi à temps partiel peut aussi influer sur les avantages sociaux collectifs, l’assurance invalidité, l’assurance vie et l’accumulation des droits à pension. Une baisse du revenu se traduit souvent par une diminution des cotisations au REER, au CELI, au régime de retraite ou au régime de l’employeur. Au fil du temps, l’effet cumulatif peut être important. Avant d’interrompre votre épargne, fixez une date de reprise. Une pause peut être nécessaire, mais elle devrait être consignée et réévaluée.
- Quel est votre plan de retour au travail ou de rétablissement du revenu? Qu’il soit à court, moyen ou long terme, ce plan devrait demeurer souple. Une pause « temporaire » peut durer plus longtemps que prévu, mais l’inverse peut aussi se produire. Envisagez également, dans la mesure du possible, le perfectionnement professionnel, le réseautage, le travail-conseil ou le travail à temps partiel.
- Comment puis-je prendre soin de moi tout en prenant soin de mes proches? La personne qui fournit les soins a besoin de répit et de mesures de protection financière à long terme. Si les responsabilités sont partagées — par exemple, un membre de la fratrie donne de son temps tandis qu’un autre contribue financièrement —, réfléchissez à la façon dont vous pouvez vous offrir mutuellement du répit au besoin. Sans discussion franche et ouverte, des tensions peuvent apparaître et les responsabilités peuvent devenir inégalement réparties.
Responsabilités de proche aidant : établir les priorités et planifier
Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à déterminer ce qui est le plus urgent et quelles décisions peuvent avoir des conséquences à long terme. Certains coûts peuvent être absorbés temporairement, mais d’autres peuvent modifier votre trajectoire financière à long terme s’ils sont reportés ou ignorés. N’oubliez pas non plus que la meilleure décision n’est pas toujours l’option la moins coûteuse aujourd’hui. Il peut parfois être plus judicieux, sur le plan financier, de payer pour obtenir du soutien que de sacrifier ce qui pourrait représenter des années de revenu et de croissance de l’épargne-retraite.
Élaborez plusieurs versions d’un plan de soins et examinez attentivement chaque option. En évaluant les différents compromis plutôt qu’en choisissant par défaut le plan auquel vous vous identifiez d’abord sur le plan émotionnel, vous pourrez avoir la confiance d’avoir pris la décision la plus judicieuse qui s’offrait à vous, même si elle comporte des compromis difficiles.
Candice Jay, conseillère en gestion de patrimoine à Gestion privée CC&L, accompagne régulièrement des clients dans des discussions sur la planification des flux de trésorerie liées aux décisions de soins. Récemment, l’une de ses clientes a choisi de réduire ses heures de travail et de commencer à tirer un revenu modeste de son portefeuille afin de compenser en partie la baisse de son revenu d’emploi. Dans bien des cas, la transition se fait graduellement, en commençant par de modestes retraits du portefeuille qui peuvent être augmentés au besoin. Une autre cliente a interrompu sa carrière pendant deux ans pour prendre soin de sa mère et, maintenant que celle-ci est décédée, elle se prépare à retourner au travail.
Candice explique : « Une planification rigoureuse procure aux clients le degré de confort dont ils ont besoin pour prendre ce type de décision avec confiance, tout en ayant l’assurance que leur plan financier à long terme demeure sur la bonne voie. Quelle que soit votre situation particulière, nous vous encourageons à en discuter avec un conseiller en gestion de patrimoine afin de clarifier les prochaines étapes. »
Étude de cas : concilier les responsabilités de proche aidant et la sécurité financière
Prenons l’exemple de Leila, une professionnelle de 52 ans. Elle gagne 165 000 $ par année et est en bonne voie d’atteindre ses objectifs de retraite. Sa mère subit un AVC, et Leila commence à gérer les rendez-vous, le transport, la coordination des soins à domicile et les finances. Elle utilise d’abord ses jours de vacances, puis réduit ses heures de travail. Six mois plus tard, elle envisage de quitter complètement son emploi. Un conseiller en gestion de patrimoine pourrait l’aider à chiffrer le coût réel de trois options.
- Scénario un : Quitter son emploi pendant deux ans. Cette option offre une souplesse maximale, mais crée un important manque à gagner, interrompt les cotisations au régime de retraite et accroît le recours aux retraits du portefeuille. Sur le plan personnel, elle risque aussi de faire en sorte que Leila se sente isolée et improductive alors qu’elle est au sommet de sa carrière.
- Scénario deux : Passer à une semaine de travail de quatre jours et recourir à des soins rémunérés deux jours par semaine. Cette option réduit le revenu, mais permet de conserver les avantages sociaux, la participation au régime de retraite et la continuité professionnelle. Surtout, Leila peut continuer à offrir un certain soutien direct à sa mère, ce qui constitue une priorité importante pour elle.
- Scénario trois : Continuer à travailler à temps plein, mais financer du soutien supplémentaire et demander à ses frères et sœurs de verser des contributions mensuelles. Cette option coûte davantage de sa poche, mais protège la carrière et le plan de retraite de Leila. Toutefois, elle signifie que Leila ne peut voir sa mère que le soir et la fin de semaine. Et comme elle est la seule enfant qui habite assez près pour conduire, ses frères et sœurs ne peuvent pas aider à transporter leur mère à ses rendez-vous, ce qui demeure un défi non résolu.
Après réflexion, Leila a déterminé que le scénario deux était l’option qu’elle préférait parmi les trois. Elle accepte ainsi une certaine réduction de revenu, mais évite le coût plus important à long terme d’une interruption complète de carrière. Son conseiller en gestion de patrimoine pourrait l’aider à constituer une réserve dédiée aux soins, à revoir sa couverture d’assurance et à prévoir une réévaluation dans six mois afin de voir comment Leila et sa mère s’adaptent au plan.
Conclusion
Bien que les responsabilités de proche aidant soient profondément personnelles, elles peuvent avoir des répercussions financières mesurables. Il convient de les planifier avec le même sérieux que toute autre décision importante en matière de patrimoine. Un conseiller en gestion de patrimoine peut apporter clarté et structure pendant une période souvent accablante et éprouvante sur le plan émotionnel. La planification des flux de trésorerie, les retraits de placements, les considérations fiscales, la dynamique familiale et les projections de retraite ont tous leur importance, mais l’objectif ultime est d’aller de l’avant avec la confiance d’avoir pris la bonne décision pour vous et vos proches.